Технологии защиты электронных платежных систем. Защита информации электронных платежных систем Выбор оптимальной защиты электронных платежей

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

электронный пластиковый карта платежный алгоритм

Список сокращений

Введение

1. Постановка задачи

2. Реализация

3. Принципы функционирования электронных платежных систем

4. Электронные пластиковые карты

5. Персональный идентификационный номер

6. Обеспечение безопасности систем POS

7. Обеспечение безопасности электронных платежей

8. Федеральный закон "О национальной платежной системе"

Заключение

Список использованной литературы

Список сокращений

COS (Cards Operation System) - операционная система карты

DES (Data Encryption Standart)-старый американский стандарт шифрования, заменен в 2002 году стандартом AES

ISO (International Organization for Standardization) - международная организация по стандартизации

PIN-код (Personal Identification Number) - персональный идентификационный номер

POS-терминалы (Point-Of-Sale) -оплата в точке продажи

SET (Secure Electronic Transactions) - протокол "Безопасные электронные транзакции"

SSL (Secure Socket Layer) - протокол защиты транзакций в интернете

НСПК - национальная система платежных карт "Российская платежная карта"

ОЗУ - оперативное запоминающее устройство

ПЗУ - постоянное запоминающее устройство

ЦП - центральный процессор

ЭВМ - электронная вычислительная машина

ЭСППЗУ - электрически стираемое программируемое ПЗУ

Введение

Одновременно с изобретением денег как абстрактного представления ценности, сформировались и различные платежные системы. Однако, с течением времени число способов абстрактного представления ценности росло, и каждый виток развития экономики привносил в эту область новые элементы, обеспечивая тем самым развитие и систем проведения платежей. Начав с бартера, общество прошло через введение банкнот, платежных поручений, чеков, а в последнее время еще и кредитных карт, и, наконец, вступило в эпоху электронных платежных систем. Стремительное развитие электронной коммерции привело к разработке множества самых различных электронных платежных систем, функциональные возможности которых постоянно расширяются и усложняются. Специалисты предсказывают, что до стабилизации рынка и установления на нем очевидных лидеров, тенденция роста числа предложений сохранится.

Присутствующие сегодня на рынке электронные платежные системы можно разделить на ряд категорий - как по поставщикам, так и согласно особенностям реализации. Каждая категория имеет своих лидеров и аутсайдеров, но пока ясно, что компаний, доминирующих на всем рынке в целом, еще нет, а наличные деньги, чеки и реальные кредитные карты широко используются параллельно своим электронным аналогам. Банки же традиционно осторожны к экспериментам с различными новыми решениями. Тем не менее, ожидается, что финансовые институты сыграют решающую роль в признании этих решений рынком электронных платежных систем. Кроме того, для всех этих предложений пока не разработана жесткая система стандартов, которые так же повлияли бы на развитие и принятие электронных платежных систем. Пока организационная часть данной отрасли находится в стадии становления, и ее участки еще нуждаются в серьезной защите.

1. Постановка задачи

Изучить основные понятия, алгоритмы, способы защиты информации в электронных платежных системах. Реализовать метод генерации PIN кода из номера счета клиента.

2. Реализация

Общий процесс генерации назначаемого PIN из номера банковского счета показан на рис. 3. Сначала номер счета клиента дополняется нулями до 16 шестнадцатеричных цифр (8 байт). Затем генерируется псевдослучайное число, которое тоже дополняется нулями до 16 шестнадцатеричных цифр (8 байт). Полученные числа переводятся в двоичную систему счисления и складываются по модулю 2. Из полученного числа длиной 8 байт поочередно выделяют 4-битовые блоки, начиная с младшего байта. Если число, образуемое этими битами, меньше 10, то полученная цифра включается в PIN, иначе это значение не используется. Таким путем обрабатывают все 64 бита (8 байт) Если в результате обработки не удалось получить сразу требуемое количество десятичных цифр, то обращаются к неиспользованным 4-битовым блокам, из которых берут остаток от деления на 10. Реализацию алгоритма можно увидеть в приложение 6. Для функционирования программы достаточно, чтобы программное обеспечение включало операционную систему. Интерфейс программы прост в использование(см. рис.6). Пользователь должен ввести номер банковской карточки и выбрать длину PIN-кода, и на выходе он получит PIN-код, выбранной длины.

3. Принципы функционирования электронных платежных систем

Электронной платежной системой называют совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы использование банковских пластиковых карт в качестве платежного средства.

Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся этой картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в банковских автоматах и отделениях банков. Предприятия торговли и сервиса и отделения банков, принимающие карту в качестве платежного инструмента, образуют приемную сеть точек обслуживания карты.

При создании платежной системы одной из основных решаемых задач является выработка и соблюдение общих правил обслуживания карт, выпущенных входящими в платежную систему эмитентами, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с картами - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и другие, так и финансовые аспекты обслуживания карт - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками и т.д.

С организационной точки зрения ядром платежной системы является ассоциация банков, объединенная договорными обязательствами. Кроме того, в состав электронной платежной системы входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Обобщенная схема функционирования электронной платежной системы представлена на рис. 1. Банк, заключивший соглашение с платежной системой и получивший соответствующую лицензию, может выступать в двух качествах - как банк-эмитент и как банк-эквайер. Банк-эмитент выпускает пластиковые карты и гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием этих карт как платежных средств. Банк-эквайер обслуживает предприятия торговли и сервиса, принимающие к оплате карты как платежные средства, а также принимает эти платежные средства к обналичиванию в своих отделениях и через принадлежащие ему банкоматы. Основными неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые операции, связанные с выполнением расчетов и платежей точками обслуживания. Технические атрибуты деятельности банка-эквайера (обработка запросов на авторизацию; перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по картам; прием, сортировка и пересылка документов, фиксирующих совершение сделок с использованием карт и т.п.) могут быть делегированы эквайером процессинговым центрам.

Неавтоматизированная процедура приема платежа с помощью карты сравнительно проста. В первую очередь кассир предприятия должен убедиться в подлинности пластиковой карты. При оплате предприятие должно перенести реквизиты пластиковой карты клиента на специальный чек с помощью копировальной машины-импринтера, занести в чек сумму, на которую была совершена покупка или оказана услуга, и получить подпись клиента. Оформленный подобным образом чек называют слипом.

В целях обеспечения безопасности операций платежной системы рекомендуется не превышать нижние лимиты сумм для различных регионов и видов бизнеса, по которым можно проводить расчеты без авторизации. При превышении лимитной суммы или в случае возникновения сомнения в личности клиента предприятие должно проводить процедуру авторизации. При авторизации предприятие фактически получает доступ к информации о состоянии счета клиента и может установить принадлежность карты клиенту и его платежную способность в размере суммы сделки. Одна копия слипа остается на предприятии, вторая передается клиенту, третья доставляется в банк-эквайер и служит основанием для возмещения суммы платежа предприятию со счета клиента.

В последние годы широкую популярность приобрели автоматизированные торговые POS-терминалы (Point-Of-Sale -оплата в точке продажи) и банкоматы. При использовании POS-терминалов нет необходимости в заполнении слипов. Реквизиты j пластиковой карты считываются с ее магнитной полосы на встроенном в POS-терминал считывателе. Клиент вводит в терминал свой PIN-код (Personal Identification Number - персональный идентификационный номер), известный только ему. Элементы PIN-кода включаются в общий алгоритм шифрования записи на магнитной полосе и служат электронной подписью владельца карты. На клавиатуре POS-терминала набирается сумма сделки.

Если сделка осуществляется в отделении банка и в ее процессе происходит выдача клиенту наличных денег, помимо банковских POS-терминалов может быть использован электронный кассир-банкомат. Конструктивно он представляет автоматизированный сейф со встроенным POS-терминалом. Терминал через встроенный модем обращается за авторизацией в соответствующую платежную систему. При этом используются мощности процессингового центра, услуги которого предоставляются торговцу банком-эквайером.

Процессинговый центр представляет собой специализированную сервисную организацию, которая обеспечивает обработку поступающих от банков-эквайеров или непосредственно из точек обслуживания запросов на авторизацию и протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством пластиковых карт платежах и выдачах наличными. Для этого процессинговый центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках-членах платежной системы и держателях пластиковых карт. Процессинговый центр хранит сведения о лимитах держателей карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы данных (off¬line банк). В противном случае (on-line банк) Процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизируемой карты. Очевидно, что Процессинговый центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.

Выполнение банком-эквайером своих функций влечет за собой расчеты с банками-эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карт банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства должны быть затем перечислены банку-эквайеру банками-эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки-члены системы открывают корреспондентские счета. На основании накопленных за операционный день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам и непосредственно в точки обслуживания стоп-листы (перечни карточек, операции по которым по разным причинам приостановлены). Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых картах, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию.

Особенностью продаж и выдач наличных по пластиковым картам является то, что эти операции осуществляются магазинами и банками "в долг", т.е. товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства на их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых видом карточки.

По виду расчетов, выполняемых с помощью пластиковых карт, различают кредитные и дебетовые карты.

Кредитные карты являются наиболее распространенным видом пластиковых карт. К ним относятся карты общенациональных систем США Visa и MasterCard, American Express и ряда других. Эти карты предъявляют на предприятиях торговли и сервиса для оплаты товаров и услуг. При оплате с помощью кредитных карт банк покупателя открывает ему кредит на сумму покупки, а затем через некоторое время (обычно 25 дней) присылает счет по почте. Покупатель должен вернуть оплаченный чек (счет) обратно в банк. Естественно, подобную схему банк может предложить только наиболее состоятельным и проверенным из своих клиентов, которые имеют хорошую кредитную историю перед банком или солидные вложения в банк в виде депозитов, ценностей или недвижимости.

Держатель дебетовой карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте определенную сумму. Размер этой суммы определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием этой карты соответственно уменьшается и лимит. Контроль лимита выполняется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карты является обязательной. Для возобновления или увеличения лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свой счет. Для страхования временного разрыва между моментом осуществления платежа и моментом получения банком соответствующей информации на счете клиента должен поддерживаться неснижаемый остаток.

Как кредитная, так и дебетовая карты могут быть не только персональными, но и корпоративными. Корпоративные карты предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карты компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Эти карты могут иметь разделенный или неразделенный лимит. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничения лимита.

В последние годы все большее внимание привлекают к себе электронные платежные системы с использованием микропроцессорных карт. Принципиальным отличием микропроцессорных карт от всех перечисленных выше является то, что они непосредственно несут информацию о состоянии счета клиента, поскольку являются в сущности транзитным счетом. Все транзакции совершаются в режиме off-line в процессе диалога карта-терминал или карта клиента - карта торговца. Такая система является почти полностью безопасной благодаря высокой степени защищенности кристалла с микропроцессором и полной дебетовой схеме расчетов. Кроме того, хотя карта с микропроцессором дороже обычной, платежная система оказывается дешевле в эксплуатации за счет того, что в режиме off-line нет нагрузки на телекоммуникации.

Для обеспечения надежной работы электронная платежная система должна быть надежно защищена. С точки зрения информационной безопасности в системах электронных платежей существуют следующие уязвимые места:

* пересылка платежных и других сообщений между банком и клиентом и между банками;

* обработка информации внутри организаций отправителя и получателя сообщений;

* доступ клиентов к средствам, аккумулированным на счетах.

Одним из наиболее уязвимых мест в системе электронных платежей является пересылка платежных и других сообщений между банками, между банком и банкоматом, между банком и клиентом. Пересылка платежных и других сообщений связана со следующими особенностями:

* внутренние системы организаций отправителя и получателя должны быть приспособлены для отправки и получения электронных документов и обеспечивать необходимую защиту при их обработке внутри организации (защита оконечных систем);

* взаимодействие отправителя и получателя электронного документа осуществляется опосредовано - через канал связи. Эти особенности порождают следующие проблемы:

* взаимное опознавание абонентов (проблема установления взаимной подлинности):

* защита электронных документов, передаваемых по каналам связи (проблемы обеспечения конфиденциальности и целостности документов);

* защита процесса обмена электронными документами (проблема доказательства отправления и доставки документа);

* обеспечение исполнения документа (проблема взаимного недоверия между отправителем и получателем из-за их принадлежности к разным организациям и взаимной независимости).

Для обеспечения функций защиты информации на отдельных узлах системы электронных платежей должны быть реализованы следующие механизмы защиты:

* управление доступом на оконечных системах;

* контроль целостности сообщения;

* обеспечение конфиденциальности сообщения;

* взаимная аутентификация абонентов;

* гарантии доставки сообщения;

* невозможность отказа от принятия мёр по сообщению;

* регистрация последовательности сообщений,

* контроль целостности последовательности сообщений.

4. Электронные пластиковые карты

Применение POS-терминалов и банкоматов возможно при использовании некоторого носителя информации, который мог бы идентифицировать пользователя и хранить определенные учетные данные. В качестве такого носителя информации выступают пластиковые карты.

Пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85,6x53,9x0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействия пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карты - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карту наносят логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей эту карту, имя держателя карты, номер его счета, срок действия карты и т.п. Кроме того, на карте может присутствовать фотографий держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя номер счета и др.- могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карт быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства - импринтера, осуществляющего "прокатывание" карты (аналогично получению второго экземпляра при использовании копировальной бумаги).

По принципу действия различают пассивные и активные пластиковые карты. Пассивные пластиковые карты всего лишь хранят информацию на том или ином носителе. К ним относятся пластиковые карты с магнитной полосой.

Карты с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, в соответствии со стандартом ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью дорожку можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карты).

Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи и считывания запись на магнитную полосу обычно не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации.

Карты с магнитной, полосой относительно уязвимы для мошенничества. Для повышения защищенности своих карт системы Visa и MasterCard/Europay используют дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. Платежные системы с подобными картами требуют on-line авторизации в торговых точках и, как следствие, наличия разветвленных, высококачественных средств коммуникации (телефонных линий). Поэтому с технической точки зрения подобные системы имеют серьезные ограничения по их применению в странах с плохо развитыми системами связи.

Отличительная особенность активных пластиковых карт - наличие встроенной в нее электронной микросхемы. Принцип пластиковой карты с электронной микросхемой запатентовал в 1974 г. француз Ролан Морено. Стандарт ISO 7816 определяет основные требования к картам на интегральных микросхемах или Чеповым картам. В недалеком будущем карты с микросхемой вытеснят карты с магнитной полосой. Поэтому остановимся более подробно на основных типах карт с микросхемой.

Карты с микросхемой можно классифицировать по нескольким признакам. Первый признак - функциональные возможности карты.

Здесь можно выделить следующие основные типы карт:

* карты-счетчики;

* карты с памятью;

* карты с микропроцессором.

Второй признак-тип обмена со считывающим устройством:

* карты с индукционным считыванием.

Карты-счетчики применяются, как правило, в тех случаях, когда та или иная платежная операция требует уменьшения остатка на счете держателя карты на некоторую фиксированную сумму. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.) Очевидно, что применение карт со счетчиком ограничено и не имеет большой перспективы.

Карты с памятью являются переходными между картами со счетчиком и картами с процессором. Карта с памятью - это в сущности перезаписываемая карта со счетчиком, в которой приняты меры, повышающие ее защищенность от атак злоумышленников. У простейших из существующих карт с памятью объем памяти может составлять от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде программируемого постоянного запоминающего устройства ППЗУ которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде электрически стираемого программируемого постоянного запоминающего устройства ЭСППЗУ допускающего многократную запись и многократное считывание.

Карты с памятью можно подразделить на два типа с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью.

В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных Их нельзя использовать в качестве платежных, так как специалист средней квалификации может их достаточно просто "взломать".

Карты второго типа имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализацию и в дальнейшем доступна лишь для считывания. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется только при выполнении определенных операций, в частности при вводе секретного PIN-кода.

Уровень защиты карт с памятью выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. В качестве платежного средства карты с памятью используются для оплаты таксофонов общего пользования, проезда в транспорте, в локальных платежных системах (клубные карты) Карты с памятью применяются также в системах допуска в помещения и доступа к ресурсам компьютерных сетей (идентификационные карты). Карты с памятью имеют более низкую стоимость по сравнению с картами с микропроцессором. Карты с микропроцессором называют также интеллектуальными картами или смарт-картами (smart cards). Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты центральный процессор (ЦП), оперативное запоминающее устройство (ОЗУ), постоянное запоминающее устройство (ПЗУ) и электрически стираемое программируемое ПЗУ (ЭСППЗУ) (рис. 2).

В настоящее время в смарт-карты устанавливают:

* микропроцессоры с текстовой частотой 5 МГц;

* оперативное ЗУ емкостью до 256 байт,

* постоянное ЗУ емкостью до 10 Кбайт;

* энергонезависимое ЗУ емкостью до 8 Кбайт.

В ПЗУ записан специальный набор программ, называемый операционной системой карты COS (Cards Operation System). Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1...8 Кбайт, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки.

Смарт-карта обеспечивает обширный набор функций:

* разграничение полномочий доступа к внутренним ресурсам (благодаря работе с защищенной файловой системой);

* шифрование данных с применением различных алгоритмов;

* формирование электронной цифровой подписи;

* ведение ключевой системы;

* выполнение всех операций взаимодействия владельца карты, банка и торговца.

Некоторые карты обеспечивают режим "самоблокировки" при попытке несанкционированного доступа. Смарт-карты позволяют существенно упростить процедуру идентификации клиента. Для проверки PIN-кода применяется алгоритм, реализуемый микропроцессором на карте. Это позволяет отказаться от работы POS-терминала и банкомата в режиме реального времени и централизованной проверки PIN. Отмеченные выше особенности делают смарт-карту высокозащищенным платежным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.

По принципу взаимодействия со считывающим устройством различают карты двух типов:

* карты с контактным считыванием;

* карты с бесконтактным считыванием.

Карта с контактным считыванием имеет на своей поверхности 8...10 контактных пластин. Размещение контактных пластин, их количество и назначение выводов различны у разных производителей и естественно, что считыватели для карт данного типа различаются между собой.

В последние годы начали широко применяться карты с бесконтактным считыванием. В них обмен данными между картой и считывающим устройством производится индукционным способом. Очевидно, что такие карты надежнее и долговечнее.

Персонализацию карты осуществляется при выдаче карты клиенту. При этом на карту заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Под авторизацией понимают процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте. Для проведения авторизации точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от типа карты, схемы платежной системы и технической оснащенности точки обслуживания. Исторически сложилось так, что первоначальным способом персонализации карт было эмбоссирование.

Эмбоссирование - это процесс рельефного тиснения данных на пластиковой основе карты. На картах банков-эмитентов эмбоссируются, как правило, следующие данные: номер карты; даты начала и окончания срока ее действия; фамилия и имя владельца. Некоторые платежные системы, например Visa, требуют тиснения двух специальных символов, однозначно идентифици¬рующих принадлежность банка-эмитента к платежной системе. Эмбоссеры (устройства для тиснения рельефа на карте) выпускает ограниченный круг изготовителей. В ряде стран Запада законодательно запрещена свободная продажа эмбоссеров. Специальные символы, подтверждающие принадлежность карты к той или иной платежной системе, поставляются владельцу Эмбоссеры только с разрешения руководящего органа платежной системы. Эмбоссированная карта может служить средством платежа при использовании импринтера - устройства для прокатки слипа (чека), подтверждающего совершенную платежную операцию.

К персонализации карт относится также кодирование магнитной полосы либо программирование микросхемы.

Кодирование магнитной полосы производится, как правило, на том же оборудовании, что и эмбоссирование. При этом часть информации о карте, содержащая номер карты и период ее действия, одинаковая как на магнитной полосе, так и на рельефе. Однако бывают ситуации, когда после первичного кодирования требуется дополнительно занести информацию на магнитную дорожку. В этом случае применяются специальные устройства с Функцией "чтение-запись". Это возможно, в частности, когда PIN-код для пользования картой не формируется специальной программой, а может быть выбран клиентом по своему усмотрению.

Программирование микросхемы не требует особых технологических приемов, но зато оно имеет некоторые организационные особенности. В частности, для повышения безопасности и исключения возможных злоупотреблений операции по программированию различных областей микросхемы разнесены территориально и разграничены по правам различных сотрудников, участвующих в этом процессе.

Обычно эта процедура разбивается на три этапа:

* на первом рабочем месте выполняется активация карты (ввод ее в действие);

* на втором рабочем месте выполняются операции, связанные с обеспечением безопасности;

* на третьем рабочем месте производится собственно персонализация карты.

Традиционно процесс авторизации проводится либо "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), либо автоматически, когда карта помещается в POS-терминал, данные считываются с карты, кассиром вводится сумма платежа, а владельцем карты со специальной клавиатуры - секретный PIN-код. После этого терминал осуществляет авторизацию, либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо реализуя дополнительный обмен данными с самой картой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процесс носит аналогичный характер, с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию. Для защиты карт от подделки и последующего несанкционированного применения используются различные методы и способы. Например, для персонализации карт может применяться нанесение на пластиковую основу черно-белой или цветной фотографии владельца карты методом термопечати. На любой карте всегда существует специальная полоска с образцом подписи владельца карты. Для защиты карты, как таковой, различные платежные сообщества применяют специальные объемные изображения на лицевой и оборотной стороне карты (голограммы).

5. Персональный идентификационный номер.

Испытанным способом идентификации держателя банковской карты является использование секретного персонального идентификационного номера PIN. Значение PIN должно быть известно только держателю карты. Длина PIN должна быть достаточно большой, чтобы вероятность угадывания злоумышленником правильного значения с помощью атаки полного перебора значений была приемлемо малой. С другой стороны, длина PIN должна быть достаточно короткой, чтобы дать возможность держателям карт запомнить его значение. Рекомендуемая длина PIN составляет 4... 8 десятичных цифр, но может достигать 12.

Предположим, что PIN имеет длину четыре цифры, тогда противник, пытающийся подобрать значение PIN к банковской карте, стоит перед проблемой выбора одной из десяти тысяч возможностей. Если число попыток ввода некорректного значения PIN ограничивается пятью на карту в день, этот противник имеет шансы на успех менее чем 1:2000. Но на следующий день противник может попытаться снова, и его шансы увеличиваются до 1:1000. Каждый следующий день увеличивает вероятность успеха противника. Поэтому многие банки вводят абсолютный предел на число неверных попыток ввода PIN на карту, чтобы исключить атаку такого рода. Если установленный предел превышен, считается, что данная карта неправильная, и ее отбирают.

Значение PIN однозначно связано с соответствующими атрибутами банковской карты, поэтому PIN можно трактовать как подпись держателя карточки. Чтобы инициировать транзакцию, держатель карты, который использует POS-терминал, вставляет свою карту в специальную Щель считывателя и вводит свой PIN, используя специальную клавиатуру терминала. Если введенное значение PIN и номер счета клиента, записанный на магнитной полосе карты, согласуются между собой, тогда инициируется транзакция.

Защита персонального идентификационного номера PIN для банковской карты является критичной для безопасности всей платежной системы. Банковские карты могут быть потеряны, украдены или подделаны. В таких случаях единственной контрмерой против несанкционированного доступа остается секретное значение PIN. Вот почему открытая форма PIN должна быть известна только законному владельцу карты. Она никогда не хранится и не передается в рамках системы электронных платежей. Очевидно, значение PIN нужно держать в секрете в течение всего срока действия карты.

Метод генерации значения PIN оказывает существенное влияние на безопасность электронной платежной системы. Вообще, персональные идентификационные номера могут формироваться либо банком, либо держателями карт. В частности, клиент различает два типа PIN:

* PIN, назначенный ему банком, выдавшим карту;

* PIN, выбираемый держателем карты самостоятельно.

Если PIN назначается банком, банк обычно использует один из двух вариантов процедур генерации PIN.

При первом варианте PIN генерируется криптографически из номера счета держателя карточки. Процесс генерации назначаемого PIN из номера счета показан на рис. 3. Сначала номер счета клиента дополняется нулями или другой константой до 16 шестнадцатеричных цифр (8 байт). Затем получившиеся 8 байт шифруются по алгоритму DES с использованием секретного ключа. Из полученного шифртекста длиной 8 байт поочередно выделяют 4-битовые блоки, начиная с младшего байта. Если число, образуемое этими битами, меньше 10, то полученная цифра включается в PIN, иначе это значение не используется. Таким путем обрабатывают все 64 бита (8 байт) Если в результате обработки не удалось получить сразу требуемое количество десятичных цифр, то обращаются к неиспользованным 4-битовым блокам, из которых вычитают 10.

Очевидное достоинство этой процедуры заключается в том, что значение PIN не нужно хранить внутри электронной платежной системы. Недостатком этого подхода является то, что при необходимости изменения PIN требуется выбор либо нового счета клиента, либо нового криптографического ключа Банки предпочитают, чтобы номер счета клиента оставался фиксированным. С другой стороны, поскольку все PIN вычисляют, используя одинаковый криптографический ключ, изменение одного PIN при сохранении счета клиента неизбежно влечет за собой изменение всех персональных идентификационных номеров. При втором варианте банк выбирает значение PIN случайным образом, сохраняя значение этого PIN в виде соответствующей криптограммы. Выбранные значения PIN банк передает держателям банковских карт, пользуясь защищенным каналом.

Использование PIN, назначенного банком, неудобно для клиента даже при небольшой его длине Такой PIN трудно удержать в памяти, и поэтому держатель карты может записать его куда-нибудь Главное - это не записать PIN непосредственно на карту или какое-нибудь другое видное место Иначе задача злоумышленника будет сильно облегчена.

Для большего удобства клиента используют значение PIN, выбираемое самим клиентом. Такой способ определения значения PIN позволяет клиенту:

* использовать один и тот же PIN для различных целей;

* задавать PIN как совокупность букв и цифр (для удобства запоминания).

Когда PIN выбран клиентом, он должен быть доведен до сведения банка. PIN может быть передан в банк заказной почтой или отправлен через защищенный терминал, размещенный в банковском офисе, который немедленно его шифрует. Если банку необходимо использовать выбранный клиентом PIN, тогда поступают следующим образом. Каждую цифру выбранного клиентом PIN складывают по модулю 10 (без учета переносов) с соответствующей цифрой PIN, выводимого банком из счета клиента. Получаемое десятичное число называется "смещением" Это смещение запоминается на карте клиента. Поскольку выводимый PIN имеет случайный характер, то выбранный клиентом PIN невозможно определить по его "смещению".

Главное требование безопасности состоит в том, что значение PIN должно запоминаться владельцем карты и никогда не должно храниться в любой читабельной форме. Но люди несовершенны и очень часто забывают свои значения PIN. Поэтому банки должны заранее заготовить специальные процедуры для таких случаев. Банк может реализовать один из следующих подходов. Первый основан на восстановлении забытого клиентом значения PIN и отправке его обратно владельцу карты. При втором подходе просто генерируется новое значение PIN.

При идентификации клиента по значению PIN и предъявленной карте используются два основных способа проверки PIN. неалгоритмический и алгоритмический. Неалгоритмический способ проверки PIN не требует применения специальных алгоритмов. Проверка PIN осуществляется путем непосредственного сравнения введенного клиентом PIN со значениями, хранимыми в базе данных. Обычно база данных со значениями PIN клиентов шифруется методом прозрачного шифрования, чтобы повысить ее защищенность, не усложняя процесса сравнения. Алгоритмический способ проверки PIN заключается в том, что введенный клиентом PIN преобразуют по определенному алгоритму с использованием секретного ключа и затем сравнивают со значением PIN, хранящимся в определенной форме на карте. Достоинства этого метода проверки:

* отсутствие копии PIN на главном компьютере исключает его раскрытие персоналом банка;

* отсутствие передачи PIN между банкоматом или POS-терминалом и главным компьютером банка исключает его перехват злоумышленником или навязывание результатов сравнения;

* упрощение работы по созданию программного обеспечения системы, так как уже нет необходимости действий в реальном масштабе времени.

6. Обеспечение безопасности систем POS

Системы POS (Point-Of-Sale), обеспечивающие расчеты продавца и покупателя в точке продажи, получили широкое распространение в развитых странах и, в частности, в США. Системы POS осуществляют проверку и обслуживание дебетовых и кредитных карт покупателя непосредственно в местах продажи товаров и услуг в рамках системы электронных платежей. POS-терминалы, входящие в эти системы, размещаются на различных предприятиях торговли - в супермаркетах, на автозаправочных станциях и т.п.

POS-терминалы предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карт с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию этих карт и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация РОS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный POS-терминал снабжен устройствами считывания как с карт с магнитной полосой, так и со смарт-карт; энергонезависимой памятью; портами для подключения PIN-клавиатуры (клавиатуры для набора клиентом PIN-кода); принтера; соединения с персональным компьютером или электронным кассовым аппаратом.

Обычно POS-терминал бывает также оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его можно программировать. В качестве языков программирования используются язык ассемблера, а также диалекты языков Си и Бейсик. Все это позволяет проводить авторизацию карт с магнитной полосой в режиме реального времени (on-line) и использовать при работе со смарт-картами автономный режим (off-line) с накоплением протоколов транзакций. Эти протоколы транзакций передаются в процессинговый центр во время сеансов связи. Во время этих сеансов POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы.

Схема системы POS приведена на рис. 4. Покупатель для оплаты покупки предъявляет свою дебетовую или кредитную карту и вводит значение PIN для подтверждения личности. Продавец, в свою очередь, вводит сумму денег, которую необходимо уплатить за покупку или услуги. Затем в банк-эквайер (банк продавца) направляется запрос на перевод денег. Банк-эквайер переадресует этот запрос в банк-эмитент для проверки подлинности карты, предъявленной покупателем. Если эта карта подлинная и покупатель имеет право применять ее для оплаты продуктов и услуг, банк-эмитент переводит деньги в банк-эквайер на счет продавца. После перевода денег на счет продавца банк-эквайер посылает на POS-терминал извещение, в котором сообщает о завершении транзакции. После этого продавец выдает покупателю товар и извещение.

Следует обратить внимание на тот сложный путь, который должна проделать информация о покупке, прежде чем будет осуществлена транзакция. Во время прохождения этого пути возможны искажения и потеря сообщений. Для защиты системы РОS должны выполняться следующие требования:

* Проверка PIN, введенного покупателем, должна производиться системой банка-эмитента. При пересылке по каналам связи значение PIN должно быть зашифровано.

* Сообщения, содержащие запрос на перевод денег (или подтверждение о переводе), должны проверяться на подлинность для защиты от замены и внесения изменений при прохождении по линиям связи и обрабатывающим процессорам.

Самым уязвимым местом системы POS являются ее POS-терминалы. В отличие от банкоматов в этом случае изначально предполагается, что POS-терминал не защищен от внешних воздействий. Угрозы для POS-терминала связаны с возможностью раскрытия секретного ключа, который находится в POS-терминале и служит для шифрования информации, передаваемой этим терминалом в банк-эквайер. Угроза раскрытия ключа терминала достаточно реальна, так как эти терминалы устанавливаются в таких неохраняемых местах, как магазины, автозаправочные станции и пр. Потенциальные угрозы из-за раскрытия ключа получили такие названия.

* "Обратное трассирование". Сущность этой угрозы состоит в том, что если злоумышленник получит ключ шифрования, то он может пытаться восстановить значения PIN, использованные в предыдущих транзакциях.

* "Прямое трассирование". Сущность этой угрозы состоит в том, что если злоумышленник получит ключ шифрования, то он попытается восстановить значения PIN, которые будут использоваться в последующих транзакциях.

Для защиты от угроз обратного и прямого трассирования предложены три метода:

Метод выведенного ключа;

Метод Ключа транзакции;

Метод открытых ключей.

Сущность первых двух методов состоит в том, что они обеспечивают модификацию ключа шифрования передаваемых данных для каждой транзакции. Метод выведенного ключа обеспечивает смену ключа при каждой транзакции независимо от ее содержания. Для генерации ключа шифрования используют однонаправленную функцию от текущего значения ключа и некоторой случайной величины. Процесс получения (вывода) ключа для шифрования очередной транзакции представляет собой известное "блуждание" по дереву. Вершиной дерева рис. 5 является некоторое начальное значение ключа I. Чтобы получить ключ с номером S, число S представляют в двоичной форме. Затем при вычислении значения ключа учитывается структура двоичного представления числа S, начиная со старшего разряда. Если L-й двоичный разряд числа S равен 1, то к текущему значению ключа К применяется однонаправленная функция FL(K), где L - номер рассматриваемого двоичного разряда. В противном случае переходят к рассмотрению следующего разряда числа S, не применяя однонаправленной функции. Последняя реализована на основе алгоритма DES. Для получения достаточного быстродействия количество единиц в двоичном представлении числа S обычно ограничивается - их должно быть не более 10. Этот метод обеспечивает защиту только от угрозы "обратного трассирования".

Метод ключа транзакции позволяет шифровать информацию, передаваемую между POS-терминалами и банком-эквайером, на уникальном ключе, который может меняться от транзакции к транзакции. Для генерации нового ключа транзакции используются следующие составляющие:

* однонаправленная функция от значения предыдущего ключа;

* информация, полученная от карты.

При этом предполагается, что предыдущая транзакция завершилась успешно. Метод ключа транзакции обеспечивает защиту как от "обратного трассирования", так и от "прямого трассирования". Раскрытие одного ключа не дает возможности злоумышленнику вскрыть все предыдущие и все последующие транзакции. Недостатком данной схемы является сложность ее реализации. Метод открытых ключей позволяет надежно защититься от любых видов трассирования и обеспечить надежное шифрование передаваемой информации. В этом случае POS-терминал снабжается секретным ключом для расшифровки сообщений банка-эквайера. Этот ключ генерируется при инициализации терминала. После генерации секретного ключа терминал посылает связанный с ним открытый ключ на компьютер банка-эквайера. Обмен между участниками взаимодействия выполняется с помощью открытого ключа каждого из них. Подтверждение подлинности участников осуществляется специальным центром регистрации ключей с использованием своей пары открытого и закрытого ключей. Недостатком этого метода является его сравнительно малое быстродействие.

7. Обеспечение безопасности электронных платежей через сеть Internet

Все большее значение приобретает электронная торговля. Число покупок по банковским картам будет расти по мере создания систем заказов в оперативном режиме Internet. Сегодня Internet может рассматриваться как огромный рынок, способный охватить практически все население планеты Земля.

Под термином "электронная торговля" понимают предоставление товаров и платных услуг через глобальные информационные сети. виды электронной коммерции:

* продажа информации, например подписка на базы данных, функционирующие в режиме on-line.

* электронный магазин, который представляет собой Web-site.

* электронные банки.

Основные методы защиты информации

Традиционный и проверенный способ электронной торговли, который ведет свое начало от обычной торговли по каталогам, представляет собой оплату товаров и услуг кредитной карточкой по телефону. В этом случае покупатель заказывает на Web-сервере список товаров, которые он хотел бы купить, и потом сообщает по телефону номер своей кредитной карточки продавцу коммерческой фирмы. Затем происходит обычная авторизация карты, а списание денег со счета покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или с курьером.

Для того чтобы покупатель - владелец кредитной карточки мог без опасений расплатиться за покупку через сеть, необходимо иметь более надежный, отработанный механизм защиты передачи электронных платежей. Такой принципиально новый подход заключается в немедленной авторизации и шифровании финансовой Информации в сети Internet с использованием схем SSL и SET.

Протокол SSL (Secure Socket Layer) предполагает шифрование информации на канальном уровне.

Протокол "Безопасные электронные транзакции" SET (Secure Electronic Transactions), разработанный компаниями Visa и MasterCard, предполагает шифрование исключительно финансовой информации.

Особенности функционирования протокола SET

Для того чтобы обеспечить полную безопасность и конфиденциальность совершения сделок, протокол SET должен гарантировать непременное соблюдение следующих условий.

1. Абсолютная конфиденциальность информации. Владельцы карточек должны быть уверены в том, что их платежная информация надежно защищена и доступна только указанному адресату. Это является непременным условием развития электронной торговли.

2. Полная сохранность данных. Участники электронной торговли должны быть уверены в том, что при передаче от отправителя к адресату содержание сообщения останется неизменным. " Сообщения, отправляемые владельцами карточек коммерсантам, содержат информацию о заказах, персональные данные и платежные инструкции. Если в процессе передачи изменится хотя бы один из компонентов, то данная транзакция не будет обработана надлежащим образом. Поэтому во избежание ошибок протокол SET должен обеспечить средства, гарантирующие сохранность и неизменность отправляемых сообщений. Одним из таких средств является использование цифровых подписей.

3. Аутентификация (установление подлинности) счета владельца карточки. Использование цифровых подписей и сертификатов владельца карточки гарантирует аутентификацию счета владельца карточки и подтверждение того, что владелец карточки является законным пользователем данного номера счета.

4. Владелец карточки должен быть уверен, что коммерсант действительно имеет право проводить финансовые операции с финансовым учреждением. Использование цифровых подписей и сертификатов коммерсанта гарантирует владельцу карточки, что можно безопасно вести электронную торговлю.

Участники системы расчетов и криптографические средства защиты транзакций. Протокол SET изменяет способ взаимодействия участников системы расчетов. В данном случае электронная транзакция начинается с владельца карточки, а не с коммерсанта или эквайера.

Коммерсант предлагает товар для продажи или предоставляет услуги за плату. Протокол SET позволяет коммерсанту предлагать электронные взаимодействия, которые могут безопасно использовать владельцы карточек.

Эквайером (получателем) является финансовое учреждение, которое открывает счет коммерсанту и обрабатывает авторизации и платежи по кредитным карточкам. Эквайера обрабатывает сообщения о платежах, переведенных коммерсанту посредством платежного межсетевого интерфейса. При этом протокол SET гарантирует, что при взаимодействиях, которые осуществляет владелец карточки с коммерсантом, информация о счете кредитной карточки будет оставаться конфиденциальной.

Системы кредитных карт утвердились в значительной степени в качестве платежного средства для приобретения товаров непосредственно у продавца. Основное отличие использования кредитных карт в сети Internet заключается в том, что в соответствии со стандартом SET для защиты транзакций электронной торговли используются процедуры шифрования и цифровой подписи.

Сеть Internet рассчитана на одновременную работу миллионов пользователей, поэтому в коммерческих Internet-приложениях невозможно использовать только симметричные криптосистемы с секретными ключами. В связи с этим применяются также асимметричные криптосистемы с открытыми ключами. Шифрование с использованием открытых ключей предполагает, что у коммерсанта и покупателя имеются по два ключа - один открытый, который может быть известен третьим лицам, а другой - частный (секретный), известный только получателю информации.

Правила SET предусматривают первоначальное шифрование сообщения с использованием случайным образом сгенерированного симметричного ключа, который, в свою очередь, шифруется открытым ключом получателя сообщения. В результате образуется так называемый электронный конверт. Получатель сообщения расшифровывает электронный конверт с помощью своего частного (секретного) ключа, чтобы получить симметричный ключ отправителя. Далее симметричный ключ отправителя используется для расшифрования присланного сообщения.

Подобные документы

Принципы функционирования электронных платежных систем. Основные понятия, алгоритмы и способы защиты информации в электронных платежных системах. Персональный идентификационный номер. Реализация метода генерации PIN-кода из номера счета клиента.

курсовая работа , добавлен 13.07.2012


Принципы безопасности электронных и персональных платежей физических лиц в банках. Реализация технологий передачи и защиты информации; системный подход к разработке программно-технической среды: кодирование информации и доступа; шифрование, криптография.

реферат , добавлен 18.05.2013


Ценность и проблемы защиты банковской информации. Способы обеспечения безопасности автоматизированных систем обработки информации банка. Достоинства и методы криптографической защиты электронных платежей. Средства идентификации личности в банковском деле.

реферат , добавлен 08.06.2013


Пути несанкционированного доступа, классификация способов и средств защиты информации. Анализ методов защиты информации в ЛВС. Идентификация и аутентификация, протоколирование и аудит, управление доступом. Понятия безопасности компьютерных систем.

дипломная работа , добавлен 19.04.2011


Понятие и сущность традиционной и электронной коммерции, правовые вопросы. Условия совершения платежей через Интернет и этапы их проведения. Инфраструктура безопасности и технологические методы снижения рисков транзакций в системах электронной коммерции.

курсовая работа , добавлен 10.11.2011


Проблемы защиты информации в информационных и телекоммуникационных сетях. Изучение угроз информации и способов их воздействия на объекты защиты информации. Концепции информационной безопасности предприятия. Криптографические методы защиты информации.

дипломная работа , добавлен 08.03.2013


Рассмотрение основных понятий защиты информации в сетях. Изучение видов существующих угроз, некоторых особенностей безопасности компьютерных сетей при реализации программных злоупотреблений. Анализ средств и методов программной защиты информации.

дипломная работа , добавлен 19.06.2015


Аспекты применения современных информационных технологий в образовании. Системный подход к созданию электронных пособий. Инструментальные средства и технология проектирования электронного учебного пособия. Способы защиты информации и компьютерных систем.

дипломная работа , добавлен 15.04.2012


Становление системы электронных библиотек и соответствующих информационных инфраструктур в современной России. Проблемы создания электронных каталогов. Организация массива данных и разработка программного кода поисковой машины на языке JavaScript.

курсовая работа , добавлен 03.09.2012


История появления электронных книг, их виды, характеристика. Использование электронных книг в библиотеках, их достоинства и недостатки. Формирование электронных библиотек и коллекций. Критерии предоставления электронных книг пользователям, хранение фонда.

Две отечественные реализации подобной концепции - Phonepay и Eaccess - находятся в самом начале своего пути. И та, и другая системы предполагают, что клиент для совершения платежа должен совершить звонок на определенный междугородный номер в коде 8-809 (предоставляемый, по всей видимости, компанией "МТУ-информ), после чего ему будет продиктована роботом некая ключевая информация. В случае Eaccess это pin-код, используемый для доступа к платному информационному ресурсу, а в случае с Phonepay - универсальная "цифровая монетка", состоящая из 12 цифр одного из пяти жестко заданных в системе номиналов. Глядя на сайты систем, можно отметить, что e-access все-таки постепенно развивается, увеличивая количество подключенных к системе магазинов, а Phonepay так и не подключил к своей системе ни одного магазина, не принадлежащего разработчикам.

На мой взгляд, подобные системы в России имеют вполне определенные перспективы, связанные с легкостью доступа к ним конечного пользователя, однако сфера их применения будет ограничиваться продажей информационных ресурсов. Длительная задержка в получении платежей (система перечислит их магазину не ранее, чем покупатель оплатит телефонный счет) делает торговлю материальными ценностями с использованием этих ЭПС довольно невыгодным занятием.

Наконец, следует упомянуть еще один вид ЭПС - специализированные системы переводов между физическими лицами, конкурирующие с традиционными почтовыми и телеграфными переводами. Первыми эту нишу заняли такие зарубежные системы, как Western Union и Money Gram. По сравнению с традиционными переводами они обеспечивают большую скорость и надежность платежа. В то же время они обладают рядом существенных недостатков, главным из которых является высокая стоимость их услуг, доходящая до 10% от суммы перевода. Другая неприятность заключается в том, что эти системы не могут быть использованы легально для систематического приема платежей за товар. Однако тем, кто хочет просто пересылать деньги родным и близким, имеет смысл обратить свое внимание на эти системы, а также на их отечественные аналоги (Anelik и Contact). Пока что ни Paycash, ни Webmoney не в состоянии составить им конкуренцию, так как получить на руки наличные, вытащив их из электронного кошелька где-нибудь в Австралии или Германии, не представляется возможным. В ЭПС Rapida заявлена такая возможность, но пока что на сайте отсутствуют какие-либо подробности, да и география офисов системы не идет ни в какое сравнение с уже имеющимися на рынке системами.

Владельцам электронных магазинов, по всей видимости, следует думать прежде всего о приеме денег с кредитных карт и систем электронных наличных - Webmoney и Paycash. По совокупности потребительских характеристик, по нашему мнению, конкуренции с CyberPlat не выдерживает ни одна из имеющихся на российском рынке систем приема платежей с кредитных карт. Все прочие системы подлежат факультативному использованию, особенно если помнить, что тот же самый E-port вовсе не обязательно устанавливать отдельно, т. к. его карты обслуживаются CyberPlat.

2. СРЕДСТВА ЗАЩИТЫ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

2.1 Угрозы, связанные с использованием систем электронных платежей

Рассмотрим возможные угрозы разрушающих действий злоумышленника по отношению к данной системе. Для этого рассмотрим основные объекты нападения злоумышленника. Главным объектом нападения злоумышленника являются финансовые средства, точнее их электронные заместители (суррогаты) - платежные поручения, циркулирующие в платежной системе. По отношению к данным средствам злоумышленник может преследовать следующие цели:

1. Похищение финансовых средств.

2. Внедрение фальшивых финансовых средств (нарушение финансового баланса системы).

3. Нарушение работоспособности системы (техническая угроза).

Указанные объекты и цели нападения носят абстрактный характер и не позволяют провести анализ и разработку необходимых мер защиты информации, поэтому в таблице 4 приводится конкретизация объектов и целей разрушающих воздействий злоумышленника.

Таблица 4 Модель возможных разрушающих действий злоумышленника

Из данной таблицы вытекают базовые требования, которым должна удовлетворять любая система электронных платежей через Интернет:

Во-первых, система должна обеспечивать защиту данных платежных поручений от несанкционированного изменения и модификации.

Во-вторых, система не должна увеличивать возможности злоумышленника по организации атак на компьютер клиента.

В-третьих, система должна обеспечивать защиту данных, расположенных на сервере от несанкционированного чтения и модификации.

В-четвертых, система должна обеспечивать или поддерживать систему защиты локальной сети банка от воздействия из глобальной сети.

В ходе разработки конкретных систем защиты информации электронных платежей, данная модель и требования должны быть повергнуты дальнейшей детализации. Тем не менее, для текущего изложения подобная детализация не требуется.

Платежная Internet-система – это система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и Internet-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Internet. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.

В системе электронной коммерции платежи совершаются при соблюдении ряда условий:

1. Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Internet покупатель хочет, чтобы его данные (например, номер кредитной карты) были известны только организациям, имеющим на это законное право.

2. Сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена.

3. Аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.

4. Средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами.

6. Гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Internet, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений.

7. Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

Все указанные условия должны быть реализованы в платежной Internet‑системе, которая, в сущности, представляют собой электронные версии традиционных платежных систем.

Таким образом, все платежные системы делятся на:

Дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);

Кредитные (работающие с кредитными карточками).

Дебетовые системы

Дебетовые схемы платежей построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежи (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они производят и принимают платежи в Internet, используя выпущенные электронные единицы.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

Проведение платежей проходит в несколько этапов:

1. Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.

2. Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее, (либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя) происходит проверка электронной подписи.

3. В случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

Простота схемы проведения платежей (рис. 43), к сожалению, компенсируется сложностями ее внедрения из-за того, что чековые схемы пока не получили распространения и не имеется сертификационных центров для реализации электронной подписи.

В электронной цифровой подписи (ЭЦП) используют систему шифрования с открытым ключом. При этом создается личный ключ для подписи и открытый ключ для проверки. Личный ключ хранится у пользователя, а открытый может быть доступен всем. Самый удобный способ распространения открытых ключей - использование сертификационных центров. Там хранятся цифровые сертификаты, содержащие открытый ключ и информацию о владельце. Это освобождает пользователя от обязанности самому рассылать свой открытый ключ. Кроме того, сертификационные центры обеспечивают аутентификацию, гарантирующую, что никто не сможет сгенерировать ключи от лица другого человека.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.

На рисунке 44 приведена схема платежа с помощью электронных денег.

Механизм осуществления платежа следующий:

1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

На жестком диске компьютера;

На смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

2. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

3. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

4. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).

Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.

Кредитные системы

Internet-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Internet, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.

В проведении платежей через Internet с помощью кредитных карт участвуют:

1. Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Internet.

2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.

3. Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.

4. Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

5. Платежная система Internet. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.

7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.

8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Общая схема платежей в такой системе приведена на рисунке 45.

1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".

Через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Internet (2а);

На сервере платежной системы (2б).

Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Internet, покупатель/платежная система Internet желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенными из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer), а также стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Internet.

3. Платежная система Internet передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.

4. Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (см. введение или словарь) (4а) и затем, (4б) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.

Магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а);

Процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банку.

Некоторое время развитие WWW сдерживалось тем, что html-страницы, являющиеся основой WWW, представляют собой статический текст, т.е. с их помощью сложно организовать интерактивный обмен информацией между пользователем и сервером. Разработчики предлагали множество способов расширения возможностей HTML в этом направлении, многие из которых так и не получили широкого распространения. Одним из самых мощных решений, явившихся новым этапом развития Интернет, стало предложения компании Sun использовать в качестве интерактивных компонентов, подключаемых к HTML-страницам Java-апплетов.

Java-апплет представляют собой программу, которая написана на языке программирования Java, и откомпилирована в специальные байт-коды, которые являются кодами некоторого виртуального компьютера - Java-машины - и отличны от кодов процессоров семейства Intel. Апплеты размешаются на сервере в Сети и загружаются на компьютер пользователя всякий раз, когда происходит обращение к HTML-странице, которая содержит в себе вызов данного апплета.

Для выполнения кодов апплетов стандартный браузер включает в себя реализацию Java-машины, которая осуществляет интерпретацию байт-кодов в машинные команды процессоров семейства Intel (или другого семейства). Заложенные в технологию Java-апплетов возможности, с одной стороны, позволяют разрабатывать мощные пользовательские интерфейсы, организовывать доступ к любым ресурсам сети по URL, легко использовать протоколы TCP/IP, FTP и т.д., а, с другой стороны, лишают возможности осуществить доступ непосредственно к ресурсам компьютера. Например, апплеты не имеют доступа к файловой системе компьютера и к подключенным устройствам.

Аналогичным решением по расширению возможностей WWW является и технология компании Microsoft - Active X. Самыми существенными отличиями данной технологии от Java является то, что компоненты (аналоги апплетов) - это программы в кодах процессора Intel и то, что эти компоненты имеют доступ ко всем ресурсам компьютера, а также интерфейсам и сервисам Windows.

Еще одним менее распространенным подходом к расширению возможностей WWW является подход, основанный на использовании технологии встраиваемых модулей Plug-in for Netscape Navigator компании Netscape. Именно эта технология и представляется наиболее оптимальной основой для построения систем защиты информации электронных платежей через Интернет. Для дальнейшего изложения рассмотрим, как с помощью данной технологии решается проблема защиты информации Web-сервера.

Предположим, что существует некоторый Web-сервер и администратору данного сервера требуется ограничить доступ к некоторой части информационного массива сервера, т.е. организовать так, чтобы одни пользователи имели доступ к некоторой информации, а остальные нет.

В настоящее время предлагается ряд подходов к решению данной проблемы, в частности, многие операционные системы, под управлением которых функционирует серверы сети Интернет, запрашивают пароль на доступ к некоторым своим областям, т.е. требуют проведения аутентификации. Такой подход имеет два существенных недостатка: во-первых, данные хранятся на самом сервере в открытом виде, а, во-вторых, данные передаются по сети также в открытом виде. Таким образом, у злоумышленника возникает возможность организации двух атак: собственно на сервер (подбор пароля, обход пароля и.т.) и атаки на трафик. Факты реализации подобных атак широко известны Интернет-сообществу.

Другим известным подходом е решению проблемы защиты информации является подход, основанный на технологии SSL (Secure Sockets Layer). При использовании SSL между клиентом и сервером устанавливается защищенный канал связи, по которому передаются данные, т.е. проблема передачи данных в открытом виде по сети может считаться относительно решенной. Главная проблема SSL заключается в построении ключевой системы и контроле над ней. Что же качается проблемы хранения данных на сервере в открытом виде, то она остается нерешенной.

Еще одним важным недостатком описанных выше подходов является необходимость их поддержки со стороны программного обеспечения и сервера, и клиента сети, что не всегда является возможным и удобным. Особенно в системах ориентированных на массового и неорганизованного клиента.

Предлагаемый автором подход основан на защите непосредственно html-страниц, которые являются основным носителем информация в Internet. Существо защиты заключается в том, что файлы, содержащие HTML-страницы, хранятся на сервере в зашифрованном виде. При этом ключ, на котором они зашифрованы, известен только зашифровавшему его (администратору) и клиентам (в целом проблема построения ключевой системы решается так же, как в случае прозрачного шифрования файлов).

Доступ клиентов к защищенной информации осуществляется с помощью технологии встраиваемых модулей Plug-in for Netscape компании Netscape. Данные модули представляют собой программы, точнее программные компоненты, которые связаны с определенными типами файлов в стандарте MIME. MIME – это международный стандарт, определяющий форматы файлов в Интернет. Например, существуют следующие типы файлов: text/html, text/plane, image/jpg, image/bmp и т.д. Кроме того, стандарт определяет механизм задания пользовательских типов файлов, которые могут определяться и использоваться независимыми разработчиками.

Итак, используются модули Plug-ins, которые связаны с определенными MIME-типами файлов. Связь заключатся в том, что при обращении пользователя к файлам соответствующего типа, браузер запускает связанный с ним Plug-in и этот модуль выполняет все действия по визуализации данных файла и обработке действий пользователя с этим файлов.

В качестве наиболее известных модулей Plug-in можно привести модули, проигрывающие видеоролики в формате avi. Просмотр данных файлов не входит в штатные возможности браузеров, но установив соответствующий Plug-in можно легко просматривать данные файлы в браузере.

Далее, все зашифрованные файлы в соответствии с установленным международным стандартом порядком определяются как файлы MIME типа. "application/x-shp". Затем в соответствии с технологией и протоколами Netscape разрабатывается Plug-in, который связывается с данным типом файлов. Этот модуль выполняет две функции: во-первых, он запрашивает пароль и идентификатор пользователя, а во-вторых, он выполняет работу по расшифрованию и выводу файла в окно браузера. Данные модуль устанавливается, в соответствии со штатным, установленным Netscape, порядком на браузеры всех компьютеров клиентов.

На этом подготовительный этап работы завершен система готова к функционированию. При работе клиенты обращаются к зашифрованным html-страницам по их стандартному адресу (URL). Браузер, определяет тип этих страниц и автоматически запускает разработанный нами модуль, передав ему содержимое зашифрованного файла. Модуль проводит аутентификацию клиента и при успешном ее завершении расшифровывает и выводит на экран содержимое страницы.

При выполнении всей данной процедуры у клиента создается ощущение “прозрачного” шифрования страниц, так как вся описанная выше работа системы скрыта от его глаз. При этом все стандартные возможности, заложенные в html-страницах, такие как использование картинок, Java-апплетов, CGI-сценариев - сохраняются.

Легко видеть, что при данном подходе решаются многие проблемы защиты информации, т.к. в открытом виде она находится только на компьютерах у клиентов, по сети данные передаются в зашифрованном виде. Злоумышленник, преследуя цель получить информацию, может осуществить только атаку на конкретного пользователя, а от данной атаки не может защитить ни одна системы защиты информации сервера.

В настоящее время, автором разработаны две системы защиты информации, основанные на предлагаемом подходе, для браузера Netscape Navigator (3.x) и Netscape Communicator 4.х. В ходе предварительного тестирования установлено, что разработанные системы могут нормально функционировать и под управлением MExplorer, но не во всех случаях.

Важно отметить, что данные версии систем не осуществляют зашифрование ассоциированных с HTML-страницей объектов: картинок, апплетов сценариев и т.д.

Система 1 предлагает защиту (шифрование) собственно html-страниц, как единого объекта. Вы создаете страницу, а затем ее зашифровываете и копируете на сервер. При обращении к зашифрованной странице, она автоматически расшифровывается и выводится в специальное окно. Поддержки системы защиты со стороны программного обеспечения сервера не требуется. Вся работа по зашифрованию и расшифрованию осуществляется на рабочей станции клиента. Данная система является универсальной, т.е. не зависит от структуры и назначения страницы.

Система 2 предлагает иной подход к защите. Данная система обеспечивает отображение в некоторой области Вашей страницы защищенной информации. Информация лежит в зашифрованном файле (не обязательно в формате html) на сервере. При переходе к Вашей странице система защиты автоматически обращается к этому файлу, считывает из него данные и отображает их в определенной области страницы. Данные подход позволяет достичь максимальной эффективности и эстетической красоты, при минимальной универсальности. Т.е. система оказывается ориентированной на конкретное назначение.

Данный подход может быть применен и при построении систем электронных платежей через Интернет. В этом случае, при обращении к некоторой странице Web-сервера происходит запуск модуля Plug-in, который выводит пользователю форму платежного поручения. После того как клиент заполнит ее, модуль зашифровывает данные платежа и отправляет их на сервер. При этом он может затребовать электронную подпись у пользователя. Более того, ключи шифрования и подписи могут считываться с любого носителя: гибких дисков, электронных таблеток, смарт-карт и т.д.

В главе 4 были рассмотрены особенности подхода к защите электронных банковских систем. Специфической чертой этих систем является специальная форма обмена электронными данными - электронных платежей, без которых ни один современный банк не может существовать.

Обмен электронными данными (ОЭД) - это межкомпьютерный обмен деловыми, коммерческими, финансовыми электронными документами. Например, заказами, платежными инструкциями, контрактными предложениями, накладными, квитанциями и т.п.

ОЭД обеспечивает оперативное взаимодействие торговых партнеров (клиентов, поставщиков,торговых посредников и др.) на всех этапах подготовки торговой сделки, заключения контракта и реализации поставки. На этапе оплаты контракта и перевода денежных средств ОЭД может приводить к электронному обмену финансовыми документами. При этом создается эффективная среда для торгово-платежных операций:

* Возможно ознакомление торговых партнеров с предложениями товаров и услуг, выбор необходимого товара/услуги, уточнение коммерческих условий (стоимости и сроков поставки, торговых скидок, гарантийных и сервисных обязательств) в реальном масштабе времени;

* Заказ товара/услуг или запрос контрактного предложения в реальном масштабе времени;

* Оперативный контроль поставки товара, получение по электронной почте сопроводительных документов (накладных, фактур, комплектующих ведомостей и т.д.);

* Подтверждение завершения поставки товара/услуги, выставление и оплата счетов;

* Выполнение банковских кредитных и платежных операций. К достоинствам ОЭД следует отнести:

* Уменьшение стоимости операций за счет перехода на безбумажную технологию. Эксперты оценивают стоимость обработки и ведения бумажной документации в 3-8% от общей стоимости коммерческих операций и доставки товаров. Выигрыш от применения ОЭД оценивается, например, в автомобильной промышленности США более чем в $200 на один изготовленный автомобиль ;

* Повышение скорости расчета и оборота денег;

* Повышение удобства расчетов.

Существует две ключевые стратегии развития ОЭД:

1. ОЭД используется как преимущество в конкурентной борьбе, позволяющее осуществлять более тесное взаимодействие с партнерами. Такая стратегия принята в крупных организациях и получила название «Подхода Расширенного Предприятия» (Extended Enterprise) .

2. ОЭД используется в некоторых специфических индустриальных проектах или в инициативах объединений коммерческих и других организаций для повышения эффективности их взаимодействия.

Банки в США и Западной Европе уже осознали свою ключевую роль в распространении ОЭД и поняли те значительные преимущества, которые дает более тесное взаимодействие с деловыми и личными партнерами. ОЭД помогает банкам в предоставлении услуг клиентам, особенно мелким, тем, которые ранее не могли позволить себе ими воспользоваться из-за их высокой стоимости.

Основным препятствием широкому распространению ОЭД является многообразие представлений документов при обмене ими по каналам связи. Для преодоления этого препятствия различными организациями были разработаны стандарты представления документов в системах ОЭД для различных отраслей деятельности:

QDTI - General Trade Interchange (Европа, международная торговля);

МДСНД - National Automated Clearing House Association (США, Национальная ассоциация автоматизированных расчетных палат);

TDCC - Transportation Data Coordinating Committee (Координационный комитет по данным перевозок);

VICS - Voluntary Interindustry Communication Standart (США, Добровольный межотраслевой коммуникационный стандарт);

WINS - Warehouse Information Network Standarts (Стандарты информационной сети товарных складов).

В октябре 1993 года международная группа UN/ECE опубликовала первую версию стандарта EDIFACT. Разработанный набор синтаксических правил и коммерческих элементов данных был оформлен в виде двух стандартов ISO :

ISO 7372 - Trade Data Element Directory (Справочник коммерческих элементов данных);

ISO 9735 - EDIFACT - Application level syntax rules (Синтаксические правила прикладного уровня).

Частным случаем ОЭД являются электронные платежи - обмен финансовыми документами между клиентами и банками, между банками и другими финансовыми и коммерческими организациями.

Суть концепции электронных платежей заключается в том, что пересылаемые по линиям связи сообщения, должным образом оформленные и переданные, являются основанием для выполнения одной или нескольких банковских операций. Никаких бумажных документов для выполнения этих операций в принципе не требуется (хотя они могут быть выданы). Другими словами, пересылаемое по линиям связи сообщение несет информацию о том, что отправитель выполнил некоторые операции над своим счетом, в частности над корреспондентским счетом банка-получателя (в роли которого может выступать клиринговый центр), и что получатель должен выполнить определенные в сообщении операции. На основании такого сообщения можно переслать или получить деньги, открыть кредит, оплатить покупку или услугу и выполнить любую другую банковскую операцию. Такие сообщения называются электронными деньгами, а выполнение банковских операций на основании посылки или получения таких сообщений - электронными платежами. Естественно, весь процесс осуществления электронных платежей нуждается в надежной защите. Иначе банк и его клиентов ожидают серьезные неприятности.

Электронные платежи применяются при межбанковских, торговых и персональных расчетах.

Межбанковские и торговые расчеты производятся между организациями (юридическими лицами), поэтому их иногда называют корпоративными. Расчеты с участием физических лиц-клиентов получили название персональных.

Большинство крупных хищений в банковских системах прямо или косвенно связано именно с системами электронных платежей.

На пути создания систем электронных платежей, особенно глобальных, охватывающих большое число финансовых институтов и их клиентов в различных странах, встречается множество препятствий. Основными из них являются:

1. Отсутствие единых стандартов на операции и услуги, что существенно затрудняет создание объединенных банковских систем. Каждый крупный банк стремится создать свою сеть ОЭД, что увеличивает расходы на ее эксплуатацию и содержание. Дублирующие друг друга системы затрудняют пользование ими, создавая взаимные помехи и ограничивая возможности клиентов.

2. Возрастание мобильности денежных масс, что ведет к увеличению возможности финансовых спекуляций, расширяет потоки «блуждающих капиталов». Эти деньги способны за короткое время менять ситуацию на рынке, дестабилизировать ее.

3. Сбои и отказы технических и ошибки программных средств при осуществлении финансовых расчетов, что может привести к серьезным осложнениям для дальнейших расчетов и потере доверия к банку со стороны клиентов, особенно в силу тесного переплетения банковских связей (своего рода «размножение ошибки»). При этом существенно возрастает роль и ответственность операторов и администрации системы, которые непосредственно управляют обработкой информации.

Любая организация, которая хочет стать клиентом какой-либо системы электронных платежей, либо организовать собственную систему, должна отдавать себе в этом отчет.

Для надежной работы система электронных платежей должна быть хорошо защищена.

Торговые расчеты производятся между различными торговыми организациями. Банки в этих расчетах участвуют как посредники при перечислении денег со счета организации-плательщика на счет организации-получателя.

Торговые расчеты чрезвычайно важны для общего успеха программы электронных платежей. Объем финансовых операций различных компаний обычно составляет значительную часть общего объема операций банка.

Виды торговых расчетов сильно различаются для разных организаций, но всегда при их осуществлении обрабатывается два типа информации: платежных сообщений и вспомогательная (статистика, сводки, уведомления). Для финансовых организаций наибольший интерес представляет, конечно, информация платежных сообщений - номера счетов, суммы, баланс и т.д. Для торговых организаций оба вида сведений одинаково важны - первый дает ключ к финансовому состоянию, второй - помогает при принятии решений и выработке политики.

Чаще всего распространены торговые расчеты следующих двух видов:

* Прямой депозит (direct deposit).

Смысл этого вида расчетов заключается в том, что организация поручает банку осуществлять некоторые виды платежей своих служащих или клиентов автоматически, с помощью заранее подготовленных магнитных носителей или специальных сообщений. Условия осуществления таких расчетов оговариваются заранее (источник финансирования, сумма и т.д.). Они используются в основном для регулярных платежей (выплаты различного рода страховок, погашение кредитов, зарплата и т.д.). В организационном плане прямой депозит более удобен, чем, например, платежи с помощью чеков.

С 1989 г. число служащих, использующих прямой депозит, удвоилось и составило 25% от общего количества. Более 7 млн. американцев получают сегодня заработную плату в виде прямого депозита. Банкам прямой депозит сулит следующие выгоды:

Уменьшение объема задач, связанных с обработкой бумажных документов и, как следствие, экономия значительных сумм;

Увеличение числа депозитов, так как 100% объема платежей должны быть внесены на депозит.

Кроме банков в выигрыше остаются и хозяева, и работники; повышаются удобства и уменьшаются затраты.

* Расчеты при помощи ОЭД.

В качестве данных здесь выступают накладные, фактуры, комплектующие ведомости и т.д.

Для осуществления ОЭД необходима реализация следующего набора основных услуг:

Электронная почта по стандарту Х.400 ;

Передача файлов;

Связь «точка-точка»;

Доступ к базам данных в режиме on-line;

Почтовый ящик;

Преобразование стандартов представления информации.

Примерами существующих в настоящее время систем торговых расчетов с использованием ОЭД могут служить:

National Bank и Royal Bank (Канада) связаны со своими клиентами и партнерами с помощью IBM Information Network;

Bank of Scotland Transcontinental Automated Payment Service (TAPS), основанная в 1986 г., связывает Bank of Scotland с клиентами и партнерами в 15 странах с помощью корреспондентских банков и автоматизированных клиринговых палат.

Электронные межбанковские расчеты бывают в основном двух видов:

* Клиринговые расчеты с использованием мощной вычислительной системы банка-посредника (клирингового банка) и корреспондентских счетов банков-участников расчетов в этом банке. Система основана на зачете взаимных денежных требований и обязательств юридических лиц с последующим переводом сальдо. Клиринг также широко используется на фондовых и товарных биржах, где зачет взаимных требований участников сделок проводится через клиринговую палату или особую электронную клиринговую систему.

Межбанковские клиринговые расчеты осуществляются через специальные клиринговые палаты, коммерческие банки, между отделениями и филиалами одного банка - через головную контору. В ряде стран функции клиринговых палат выполняют центральные банки. Автоматизированные клиринговые палаты (АКП) предоставляют услуги по обмену средствами между финансовыми учреждениями. Платежные операции в основном сводятся либо к дебетованию, либо к кредитованию. Членами системы АКП являются финансовые учреждения, которые состоят в ассоциации АКП. Ассоциация образуется для того, чтобы разрабатывать правила, процедуры и стандарты выполнения электронных платежей в пределах географического региона. Необходимо отметить, что АКП не что иное, как механизм для перемещения денежных средств и сопроводительной информации. Сами по себе они не выполняют платежных услуг. АКП были созданы в дополнение к системам обработки бумажных финансовых документов. Первая АКП появилась в Калифорнии в 1972 г., в настоящее время в США функционируют 48 АКП. В 1978 г. была создана Национальная Ассоциация АКП (National Automated Clearing House Association; NACHA), объединяющая все 48 сети АКП на кооперативных началах.

Объем и характер операций постоянно расширяются. АКП начинают выполнять деловые расчеты и операции обмена электронными данными. После трехлетних усилий различных банков и компаний была создана система СТР (Corporate Trade Payment), предназначенная для автоматизированной обработки кредитов и дебетов. По мнению специалистов в ближайшее время тенденция расширения функций АКП будет сохраняться.

* Прямые расчеты, при которых два банка осуществляют связь непосредственно между собой с помощью счетов "лоро-ностро", возможно, при участии третьего лица, играющего организационную или вспомогательную роль. Естественно, объем взаимных операций должен быть достаточно велик для оправдания затрат на организацию такой системы расчетов. Обычно такая система объединяет несколько банков, при этом каждая пара может связываться непосредственно между собой, минуя посредников. Однако в этом случае возникает необходимость управляющего центра, занимающегося защитой взаимодействующих банков (рассылкой ключей, управлением, контролем функционирования и регистрацией событий).

В мире существует достаточно много таких систем - от небольших, связывающих несколько банков или филиалов, до гигантских международных, связывающих тысячи участников. Наиболее известной системой этого класса является SWIFT.

В последнее время появился третий вид электронных платежей - обработка электронных чеков (electronic check truncation), суть которого состоит в прекращении пути пересылки бумажного чека в финансовой организации, в которой он был предъявлен. В случае необходимости дальше «путешествует» его электронный аналог в виде специального сообщения. Пересылка и погашение электронного чека осуществляются с помощью АКП.

В 1990 г. NACHA анонсировала первый этап тестирования национальной экспериментальной программы «Electronic Check Truncation». Ее целью является сокращение расходов на обработку огромного количества бумажных чеков.

Пересылка денег с помощью системы электронных платежей включает следующие этапы (в зависимости от конкретных условий и самой системы порядок может меняться):

1. Определенный счет в системе первого банка уменьшается на требуемую сумму.

2. Корреспондентский счет второго банка в первом увеличивается на ту же сумму.

3. От первого банка второму посылается сообщение, содержащее информацию о выполняемых действиях (идентификаторы счетов, сумма, дата, условия и т.д.); при этом пересылаемое сообщение должно быть соответствующим образом защищено от подделки: зашифровано, снабжено цифровой подписью и контрольными полями и т.д.

4. С корреспондентского счета первого банка во втором списывается требуемая сумма.

5. Определенный счет во втором банке увеличивается на требуемую сумму.

6. Второй банк посылает первому уведомление о произведенных корректировках счета; это сообщение также должно быть защищено от подделки способом, аналогичным защите платежного сообщения.

7. Протокол обмена фиксируется у обоих абонентов и, возможно, у третьего лица (в центре управления сетью) для предотвращения конфликтов.

На пути передачи сообщений могут быть посредники - клиринговые центры, банки-посредники в передаче информации и т.п. Основная сложность таких расчетов - уверенность в своем партнере, то есть каждый из абонентов должен быть уверен, что его корреспондент выполнит все необходимые действия.

Для расширения применения электронных платежей проводится стандартизация электронного представления финансовых документов. Она была начата в 70-х годах в рамках двух организаций :

1) ANSI (American National Standart Institute) опубликовал документ ANSI X9.2-1080, (Interchange Message Specification for Debit and Credit Card Message Exchange Among Financial Institute, Спецификация обменных сообщений для дебетных и кредитных карточек обмена между финансовыми организациями). В 1988 аналогичный стандарт был принят ISO и получил название ISO 8583 (Bank Card Originated Messages Interchange Message Specifications - Content for Financial Transactions);

2) SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) разработало серию стандартов межбанковских сообщений.

В соответствии со стандартом ISO 8583 финансовый документ содержит ряд элементов данных (реквизитов), расположенных в определенных полях сообщения или электронного документа (электронной кредитной карточки, сообщения в формате Х.400 или документа в синтаксисе EDIFACT). Каждому элементу данных (ЭД) назначается свой уникальный номер. Элемент данных может быть как обязательным (то есть входить в каждое сообщение данного вида), так и необязательным (в некоторых сообщениях может отсутствовать).

Битовая шкала определяет состав сообщения (те ЭД, которые в нем присутствуют). Если некоторый разряд битовой шкалы установлен в единицу, это означает, что соответствующий ЭД присутствует в сообщении. Благодаря такому методу кодирования сообщений уменьшается общая длина сообщения, достигается гибкость в представлении сообщений со многими ЭД, обеспечивается возможность включения новых ЭД и типов сообщений в электронный документ стандартной структуры.

Существует несколько способов электронных межбанковских платежей. Рассмотрим два из них: оплата чеком (оплата после услуги) и оплата аккредитивом (оплата ожидаемой услуги). Другие способы, как например оплата с помощью платежных требований или платежных поручений, имеют сходную организацию.

Оплата чеком основана на бумажном или другом документе, содержащим идентификацию подателя. Этот документ является основанием для перевода определенной в чеке суммы со счета владельца на счет подателя. Платеж чеком включает следующие этапы:

Получение чека;

Представление чека в банк;

Запрос о переводе со счета владельца чека на счет подателя;

Перевод денег;

Уведомление о платеже.

Основными недостатками таких платежей являются необходимость существования вспомогательного документа (чека), который легко подделать, а также значительные затраты времени на выполнение платежа (до нескольких дней).

Поэтому в последнее время более распространен такой вид платежей как оплата аккредитивом. Он включает следующие этапы:

Уведомление банка клиентом о предоставлении кредита;

Уведомление банка получателя о предоставлении кредита и перевод денег;

Уведомление получателя о получении кредита.

Такая система позволяет осуществлять платежи в очень короткие сроки. Уведомление о предоставлении кредита можно направлять по (электронной) почте, на дискетах, магнитных лентах.

Каждый из рассмотренных выше видов платежей имеет свои преимущества и свои недостатки. Чеки наиболее удобны при оплате незначительных сумм, а также при нерегулярных платежах. В этих случаях задержка платежа не очень существенна, а использование кредита нецелесообразно. Расчеты с помощью аккредитива обычно используются при регулярной оплате и для значительных сумм. В этих случаях отсутствие клиринговой задержки позволяет экономить много времени и средств за счет уменьшения периода оборота денег. Общим недостатком этих двух способов является необходимость затрат на организацию надежной системы электронных платежей.